Τράπεζες: Ετοιμάζουν νέα πλατφόρμα ρυθμίσεων – Εισοδήματα και περιουσία τα κριτήρια

Νέα πλατφόρμα για όσους δεν θα επιλέγουν τον εξωδικαστικό συμβιβασμό θεσπίζουν οι τράπεζες,  με στόχο να προσφέρουν ρεαλιστικές ρυθμίσεις, οι οποίες θα σχετίζονται τόσο με τη δυνατότητα αποπληρωμής  που έχουν οι οφειλέτες  όσο και με την αξία της περιουσίας τους.

Έτσι ευελπιστούν να καταφέρουν να πιάσουν τους στόχους των ανακτήσεων.

Το τελευταίο -η αποπληρωμή με βάση τη διαθέσιμη περιουσία-  αποτέλεσε κατά καιρούς σημαντική εστία διχογνωμίας τραπεζών και servicers  με τους καταναλωτές-οφειλέτες, καθώς δεν ήταν εμφανές ούτε στον κώδικα δεοντολογίας πριν την αναθεώρησή του ούτε στο θεσμικό πλαίσιο.

Πιο συγκεκριμένα, δεν προέκυπτε ρητώς στα έγγραφα που υπέγραφαν οι δανειολήπτες κατά τη ρύθμιση πως οι τελευταίοι δεν αποπληρώνουν ούτε ρυθμίζουν με τις δυνατότητες των εισοδημάτων τους αλλά και με βάση την περιουσιακή τους κατάσταση.

Εφαρμογή κοινοτικής οδηγίας

Τούτο ωστόσο προβλέπεται σε αντίστοιχη κοινοτική οδηγία, η οποία εφαρμόζεται από όλα τα πιστωτικά ιδρύματα της Ευρώπης και όχι μόνον, αφού η συγκεκριμένη οδηγία τύγχανε εφαρμογής και για τους ενταγμένους στο νόμο Κατσέλη οφειλέτες.

Οι λύσεις  που θα προτείνουν οι τράπεζες λαμβάνουν υπόψη την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, εφόσον πρόκειται για φυσικό πρόσωπο, δηλαδή τα εισοδήματά του αλλά και  τα ρευστοποιήσιμα περιουσιακά στοιχεία, τις λοιπές οφειλές και το εναπομένον εισόδημα για την κάλυψη του ελάχιστου επιπέδου «εύλογων δαπανών διαβίωσης.

Η αναθεώρηση του κώδικα δεοντολογίας

Η αναθεώρηση του κώδικα δεοντολογίας προβλέπει η αποπληρωμή με βάση και την αξία της περιουσίας να καθίσταται σαφής τόσο στους δανειολήπτες που ρυθμίζουν όσο και στους εγγυητές δανείων, ώστε να αποφεύγονται οι διενέξεις και να προχωρούν γρηγορότερα οι σχετικές διαδικασίες.

Οι τράπεζες λοιπόν για εκείνους που δεν επιθυμούν ή δεν μπορούν να εισέλθουν στον εξωδικαστικό συμβιβασμό πρόκειται να καταστήσουν τη διαδικασία των ρυθμίσεων ευκολότερη και γρηγορότερη μέσα από τη δημιουργία μιας πλατφόρμας, η οποία θα είναι αυτή που θα πραγματοποιεί το διάλογο μεταξύ των δύο μερών με τελικό αποτέλεσμα έναν συμβιβασμό ρύθμισης επωφελεία και των δύο πλευρών.

Επίτευξη στόχων

Εκτιμάται πως αυτό θα βοηθήσει ουσιαστικά και με κάθε τρόπο την επίλυση διαφορών μεταξύ τραπεζών servicers και δανειοληπτών.

Εκείνο όμως που θα έχει σημαντική διαφορά σε όλη αυτή τη διαδικασία, εκτιμούν τράπεζες και servicers, θα είναι η επίτευξη των στόχων των ανακτήσεων, οι οποίοι βρίσκονται αρκετά μακριά από τα συμφωνηθέντα και εκτιμάται πως έχουν απομακρυνθεί κι άλλο με δεδομένες τις πληττόμενες πληθυσμιακές ομάδες οι οποίες βγαίνουν μοιραία και σωστά εκτός πλειστηριασμών.

Ο αναθεωρημένος κώδικας δεοντολογίας θα προτείνει λύσεις ρύθμισης και διευθέτησης όπως για παράδειγμα  επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου, η μειωμένη δόση, η καταβολή μόνο τόκων, ο διαχωρισμός της οφειλής, η διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης ή η αναδιοργάνωση της επιχείρησης, ώστε να καταστεί βιώσιμη.

Ως λύση οριστικής διευθέτησης ορίζεται οποιαδήποτε μεταβολή του είδους της συμβατικής σχέσης μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη ή ο τερματισμός της, με στόχο την οριστική τακτοποίηση της απαίτησης του πιστωτικού ιδρύματος έναντι του δανειολήπτη.

Τι θα προσφέρουν τράπεζες και servicers μέσω πλατφόρμας

Η λύση αυτή μπορεί να συνδυάζεται με παράδοση  σε βάση εθελοντική στην τράπεζα των ακινήτων επί των οποίων έχει συσταθεί εμπράγματη ασφάλεια για τη μείωση του συνόλου της απαίτησης ή ακόμα και με οικειοθελή εκποίηση των ακινήτων επί των οποίων έχει συσταθεί εμπράγματη ασφάλεια προς τακτοποίηση της απαίτησης, καθώς και με μετατροπή της σύμβασης σε ενοικίαση ή χρηματοδοτική μίσθωση.

Στις υποχρεώσεις που πρέπει να τηρεί η τράπεζα περιλαμβάνονται η επικοινωνία με τον οφειλέτη αλλά και τον εγγυητή του δανείου, βάσει τυποποιημένης διαδικασίας, και η προσφορά συγκεκριμένων λύσεων που θα λαμβάνουν υπόψη εκτός από την οικονομική κατάσταση και τη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη.

Όλα τα παραπάνω θα αποτελέσουν σύντομα τη ρουτίνα μιας πλατφόρμας που θα εξυπηρετήσει τις ανάγκες αυτές.

Διαβάστε ακόμη:

Αλλαγές στα stress tests για να περιλαμβάνουν τους κινδύνους των funds

Υποχρεωτική η επαναρύθμιση δανείων στον εξωδικαστικό συμβιβασμό – Προβληματισμός για τις τράπεζες