Νέα προϊόντα σχεδιάζουν και πάλι οι τράπεζες, οι οποίες αφήνουν πίσω τους την εποχή της μεγάλης κρίσης, απαλλάσσονται από το άγος των «κόκκινων» δανείων, επαναπροσδιορίζονται σε όλα τα επίπεδα και έρχονται να ικανοποιήσουν τις ανάγκες της πελατείας τους.

Λανσάρουν λοιπόν νέας γενιάς προϊόντα τόσο σε επίπεδο καταθέσεων, όσο και χορηγήσεων.

Το νέο τοπίο στο banking δεν θυμίζει σε τίποτα την προ κρίσης εποχή.

Σήμερα τα κριτήρια για δάνεια είναι σαφώς αυστηρότερα, αλλά και οι πελάτες που ζητούν να δανειοδοτηθούν, είναι πιο συνειδητοποιημένοι, δεν αναλαμβάνουν κινδύνους για τους οποίους δεν είναι βέβαιοι ότι θα μπορούν να ανταποκριθούν και αντιλαμβάνονται πλήρως την πιστοληπτική τους ικανότητα, όπως χαρακτηριστικά λέει ο κ. Ιάκωβος Γιαννακλής, Γενικός Διευθυντής Retail Banking της Eurobank, σε συνέντευξη του στο mononews.gr.

Αλλά και σε επίπεδο καταθέσεων σημειώνει ο κ. Γιαννακλής, η Eurobank προσφέρει «εναλλακτικές επιλογές σε λογαριασμούς προθεσμιακών καταθέσεων, οι οποίες εξασφαλίζουν υψηλές αποδόσεις στους πελάτες μας», καθώς και προϊόντα που αποτελούν συνδυασμό μιας προθεσμιακής κατάθεσης και ενός επενδυτικού ή αποταμιευτικού προγράμματος.

Ο κ. Γιαννακλής μιλάει στο mononews.gr για το νέο τοπίο σε δάνεια και καταθέσεις.

Στο πρόσφατο παρελθόν οι απορρίψεις αιτημάτων για δάνεια ήταν πολλαπλάσιες των εγκρίσεων, σήμερα ποια είναι η εικόνα;

Η εμπειρία της οικονομικής κρίσης έφερε αρκετές αλλαγές στον τρόπο που οι τράπεζες αξιολογούν τις νέες αιτήσεις δανείων και τα κριτήρια που εφαρμόζουν για την πιστοληπτική αξιολόγηση, γεγονός που επηρέασε τα ποσοστά απορρίψεων. Σήμερα, καθοριστικά κριτήρια για την έγκριση χορήγησης είναι το επαρκές πραγματικό διαθέσιμο εισόδημα, η προοπτική του σταθερά επαρκούς εισοδήματος στο παρόν αλλά και στο μέλλον, η συνολική έκθεση του πελάτη σε άλλα δάνεια και όρια καρτών, η ορθή αποπληρωμή άλλων τραπεζικών προϊόντων κ.ά. Ταυτόχρονα, οι πελάτες που ζητούν να δανειοδοτηθούν, είναι πιο συνειδητοποιημένοι ως προς το σκοπό της αίτησής τους, δεν αναλαμβάνουν κινδύνους για τους οποίους δεν είναι βέβαιοι ότι θα μπορούν να ανταποκριθούν και αντιλαμβάνονται πλήρως την πιστοληπτική τους ικανότητα. Αποτέλεσμα όλων αυτών είναι, τα ποσοστά εγκρίσεων να εμφανίζουν αυξητική τάση.

Η αναιμική ζήτηση των προηγούμενων ετών έχει αποκατασταθεί; Δηλαδή, αυξάνεται η ζήτηση για νέα δάνεια;

Σήμερα, μετά από σειρά ετών, έχει αυξηθεί η ζήτηση σε δάνεια επιχειρήσεων ενώ παρουσιάζεται και μία εξαιρετικά ευνοϊκή συγκυρία για την απόκτηση στέγης, καθώς οι χαμηλές τιμές των ακινήτων στην ελληνική αγορά συνδυάζονται με χαμηλό κόστος χρήματος και φορολογικές ελαφρύνσεις. Η Eurobank προχώρησε πρώτη στην επανεκκίνηση της στεγαστικής πίστης, λανσάροντας καινοτόμα προϊόντα σταθερού επιτοκίου. Έτσι, παρέχουμε τη δυνατότητα, σε κάθε ενδιαφερόμενο, να επωφεληθεί από τις ευκαιρίες που υπάρχουν σήμερα στην αγορά κατοικίας με τη σιγουριά της σταθερής δόσης, ακόμα και για όλη τη διάρκεια του δανείου. Με την κίνηση αυτή, θέλουμε να στείλουμε ένα σαφές σαφές μήνυμα στην αγορά ότι, οι τράπεζες χορηγούν στεγαστικά δάνεια. Αν και είναι ακόμη νωρίς για να εξάγουμε σαφή συμπεράσματα, η ανταπόκριση φαίνεται να είναι μεγάλη. Η παραγωγή σε νέες αιτήσεις στεγαστικών δανείων έχει ήδη υπερδιπλασιαστεί σε σχέση με τους προηγούμενους μήνες.

Από ποιες ηλικιακές ομάδες προέρχεται η ζήτηση και τι ποσά δανείων αφορά;

Η πλειοψηφία των πελατών είναι ηλικίας 30-55 ετών, ενώ οι νέες αιτήσεις στεγαστικών δανείων κυμαίνονται κατά μέσο όρο στα €80.000 – €90.000.

Ιάκωβος Γιαννακλής, γενικός διευθυντής retail banking της Eurobank

Και ποιο είναι το προφίλ των υποψήφιων δανειοληπτών;

Η μεγάλη πλειοψηφία είναι έγγαμοι ή άνθρωποι που συνήθως βρίσκονται εν όψει κάποιας αλλαγής στη ζωή τους π.χ. γάμος, ερχομός ενός παιδιού κ.λπ., ενώ μεγάλο ποσοστό των πελατών είναι ανώτερης και ανώτατης εκπαίδευσης.

Η ζήτηση για δάνεια στέγης, βαίνει αυξανόμενη, αν και σε απόλυτους αριθμούς τα ποσά εκταμιεύσεων παραμένουν χαμηλά. Το ερώτημα είναι θα ξαναδούμε τους ρυθμούς ανάπτυξης προ κρίσης;

Σε απόλυτους αριθμούς τα ποσά εκταμιεύσεων παραμένουν χαμηλά, σε σύγκριση με τα προ κρίσης επίπεδα. Θεωρούμε ότι εάν οι ευνοϊκές οικονομικές συνθήκες διατηρηθούν, θα δούμε σίγουρα αύξηση στη στεγαστική πίστη, που όμως θα κινείται σε πιο ορθολογικό πλαίσιο συγκριτικά με την εποχή προ κρίσης.

Έντονη παρουσία έχει η Eurobank και στο χώρο των μικρομεσαίων επιχειρήσεων. Θα σας ρωτήσω λοιπόν ποιοι επιχειρηματικοί κλάδοι σήμερα φεύγουν μπροστά και ζητούν χρηματοδότηση.

Από τα μέσα του 2017 παρατηρούμε ιδιαίτερη κινητικότητα σε δραστηριότητες που ενισχύουν την εξωστρέφεια, με πρωταγωνιστή τον ευρύτερο τουριστικό κλάδο, που αποτέλεσε και ανάχωμα στην κρίση συνεισφέροντας σημαντικά στο ΑΕΠ και στην απασχόληση. Παράλληλα, επενδυτικές δραστηριότητες παρουσιάζουν και εξωστρεφείς κλάδοι όπως η ενέργεια, οι χώροι που συνδέονται με τις εξαγωγές, οι μεταφορές, τα Logistics, τα χημικά και βιομηχανικά προϊόντα.

Με τι προϊόντα ανταποκρίνεται η τράπεζα στις ανάγκες των ΜμΕ και σε ποια επίπεδα διαμορφώνονται τα επιτόκια;

H Eurobank προσφέρει δανειακά προϊόντα που καλύπτουν ολόκληρο το φάσμα των τραπεζικών αναγκών των μικρομεσαίων επιχειρήσεων προκειμένου να αναπτύξουν και να υλοποιήσουν τα επιχειρηματικά ή/και επενδυτικά τους σχέδια.

Ειδικότερα, προσφέρουμε, τόσο Κεφάλαια Κίνησης για την ανάπτυξη των επιχειρήσεων και ενίσχυσης της ρευστότητάς τους, όσο και Επενδυτικά Δάνεια για απόκτηση παγίων, όπως επαγγελματική στέγη ή εξοπλισμό. Εκτός από το βασικό φάσμα των χρηματοδοτήσεων, η Eurobank συμμετέχει σε αναπτυξιακά προγράμματα (ΤΕΠΙΧ ΙΙ, Χρηματοδοτικό Πρόγραμμα Cosme Loan Guarantee Facility, EaSI-AFI, EIF, ΕΣΠΑ) και διαθέτει προϊόντα με ιδιαίτερα χαμηλά επιτόκια και ευνοϊκούς όρους.

Επιπρόσθετα, η Eurobank παρέχει και εξειδικευμένα κλαδικά προγράμματα, σχεδιασμένα ώστε να καλύπτουν τις ιδιαίτερες χρηματοδοτικές ανάγκες των κλάδων, όπως του τουριστικού ή αγροτικού κλάδου.

Πόσο έχει αυξηθεί η ζήτηση και οι νέες εκταμιεύσεις σε σχέση με τα ιστορικά χαμηλά της κρίσης;

Η αυξημένη ζήτηση για τραπεζικό δανεισμό αντικατοπτρίζει την αντιστροφή του οικονομικού κλίματος και την ολοένα αυξανόμενη τάση για επενδυτικά δάνεια.

H τάση είναι αυξητική συμβάλλοντας στην απαραίτητη για τον εθνικό στόχο της αύξησης της βιώσιμης ανάπτυξης και την ενίσχυση της ανταγωνιστικότητας των επιχειρήσεων. Είναι σημαντικό όμως να πούμε πως όσο βελτιώνεται το κλίμα, έχουν αυξηθεί και τα «βιώσιμα» αιτήματα. Αυτά δηλαδή που έχουν αναπτυξιακό χαρακτήρα . Σε αντίθεση με την περίοδο της κρίσης, όπου επιχειρήσεις σε αδιέξοδο έψαχναν τη λύση του προβλήματός τους στον τραπεζικό δανεισμό, κάτι εκ προοιμίου ανέφικτο, γιατί δεν ήταν δυνατόν οι τράπεζες να χρηματοδοτούν νέες γενιές κόκκινων δανείων. Τώρα η εικόνα έχει αντιστραφεί και αυτό είναι ιδιαίτερα αισιόδοξο όχι μόνο για τις τράπεζες αλλά για την επιχειρηματικότητα και την οικονομία της χώρας συνολικά.

Στο κομμάτι των καταθέσεων ποια είναι η εικόνα; Τώρα που τα επιτόκια καταθέσεων έχουν υποχωρήσει σε ιστορικά χαμηλά –ακόμα και στους λογαριασμούς προθεσμίας- τι εναλλακτικές προτείνει η Eurobank στους πελάτες της;

Τα τελευταία χρόνια πράγματι τα επιτόκια των καταθέσεων έχουν πτωτική πορεία. Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, τον Αύγουστο του 2019, η μέση απόδοση των νέων προθεσμιακών καταθέσεων ήταν στο 0,56% έναντι 0,66% αντίστοιχη απόδοση στα τέλη του 2017.

Ωστόσο, η αξιοποίηση της τεχνολογίας –όπως είναι για παράδειγμα το άνοιγμα λογαριασμών ηλεκτρονικά-, και η στροφή των πελατών προς ευέλικτες επιλογές, έχουν οδηγήσει στη δημιουργία νέων προϊόντων, τόσο καταθετικών όσο επενδυτικών και τραπεζοασφαλιστικών.

Υπάρχουν αρκετές εναλλακτικές επιλογές σε λογαριασμούς προθεσμιακών καταθέσεων που διατίθενται από την τράπεζά μας, οι οποίες εξασφαλίζουν υψηλές αποδόσεις στους πελάτες μας όπως, προθεσμιακές καταθέσεις με επιπλέον επιβράβευση καθώς και άλλες «ευέλικτες» προθεσμιακές καταθέσεις, που προσφέρονται ηλεκτρονικά.

Προχωρώντας δε ένα βήμα παραπάνω και ανάλογα με τον διαθέσιμο επενδυτικό ορίζοντα που έχει ο πελάτης, μπορεί να συνδυάσει τα οφέλη μιας προθεσμιακής κατάθεσης και ενός επενδυτικού ή αποταμιευτικού προϊόντος μέσω του προγράμματος Εκκίνηση τοποθετώντας ένα πολύ μικρό μέρος του διαθέσιμου κεφαλαίου του (π.χ. 10%) είτε σε Αμοιβαίο Κεφάλαιο είτε σε ασφαλιστικό πρόγραμμα αποταμιευτικού σκοπού.

Και βέβαια πάντοτε ο πελάτης μπορεί να διαλέξει μέσα από την ευρεία γκάμα των Αμοιβαίων Κεφαλαίων που διαχειρίζεται η Eurobank Asset Management ΑΕΔΑΚ, ηγέτιδα στον χώρο της διαχείρισης κεφαλαίων και θεσμικών χαρτοφυλακίων στην Ελλάδα, ώστε να δημιουργήσει το επενδυτικό χαρτοφυλάκιο της επιλογής του διαλέγοντας τον τρόπο που θέλει να το κάνει, είτε μέσω εφάπαξ τοποθετήσεων είτε μέσω περιοδικών παγίων εντολών.

eurobank
Eurobank

Μπορείτε να γίνετε πιο αναλυτικός;

Η κάθε πρότασή μας είναι εξατομικευμένη, με σκοπό να ανταποκρίνεται στις ιδιαίτερες απαιτήσεις του πελάτη, λαμβάνοντας υπόψη όλα τα δεδομένα.

Οι καταθετικές επιλογές ποικίλλουν και παρέχουν ευελιξία σε διάρκεια, απόδοση ή/και συνδυασμό επιτοκίου και επιβράβευσης. Τέτοια παραδείγματα είναι προθεσμιακές καταθέσεις που ξεκινάνε από €10.000 και συνδυάζονται με το πρόγραμμα €πιστροφή και οι οποίες εκτός από επιτόκιο επιβραβεύουν με ευρώ επιστροφής, τα οποία ο πελάτης μπορεί να εξαργυρώσει σε περισσότερες από 8.500 συνεργαζόμενες επιχειρήσεις, πληρώνοντας λιγότερο ή και καθόλου όταν πραγματοποιεί τις αγορές του.

Επίσης, οι πελάτες της Eurobank έχουν την επιλογή της προθεσμιακής «Ταξιδεύω», η οποία προσφέρει στον πελάτη εισιτήρια από το δίκτυο της Aegean και της Olympic Air, με επιλογές σε Ελλάδα και το εξωτερικό.

Η πλειοψηφία των προθεσμιακών καταθέσεων που προσφέρονται από το Δίκτυο καταστημάτων μας, διατίθεται και μέσω της υπηρεσίας του e-Banking της τράπεζας, μέσω του οποίου οι πελάτες μας κερδίζουν εκτός από αποδόσεις, χρόνο και ευελιξία.

Πέραν των αμιγώς προθεσμιακών καταθέσεων, υπάρχει η δυνατότητα στην οποία αναφέρθηκα προηγουμένως για συνδυασμένη τοποθέτηση σε προθεσμιακή κατάθεση 3Μ ή 6Μ διάρκειας και Αμοιβαίου Κεφαλαίου ή ασφαλιστικού προγράμματος για ένα μικρό μόνον μέρος του διαθέσιμου κεφαλαίου. Επιπροσθέτως, θα ήθελα να σταθώ ιδιαίτερα στο πρόγραμμα Masterplan μέσω του οποίου ο πελάτης έχει τη δυνατότητα τακτικής αποταμίευσης και επένδυσης σε όποιο από τα αμοιβαία κεφάλαια διαχειρίζεται η Eurobank Asset Management Α.Ε.Δ.Α.Κ. μέσω πάγιας εντολής αυτόματης χρέωσης του λογαριασμού του. Το πρόγραμμα είναι ευέλικτο ως προς το ποσό που επενδύεται σε τακτική βάση και τη συχνότητα καταβολής του ώστε να προσαρμόζεται απόλυτα στις ανάγκες του πελάτη.

Η σταδιακή τοποθέτηση σε Αμοιβαίο Κεφάλαιο επιτυγχάνει σε μακροχρόνιο ορίζοντα εντυπωσιακά αποτελέσματα που προέρχονται τόσο από τη συστηματική αποταμίευση σε βάθος χρόνου, όσο και από την επαγγελματική διαχείριση των χρημάτων του πελάτη με συνέπεια ως προς τη στρατηγική που ακολουθείται. Επίσης, είναι κατανοητό ότι αγοράζοντας ανά τακτά χρονικά διαστήματα περιορίζεται ο κίνδυνος της επένδυσης σε κάποιο υψηλό της αγοράς και συνεπώς μειώνεται σημαντικά ο κίνδυνος των απωλειών σε μελλοντική διόρθωση. Εξασφαλίζεται έτσι μακροχρόνια η συγκέντρωση αξιόλογου κεφαλαίου χωρίς να έχει ουσιαστικά στερηθεί κάποια χρήματα σε καθημερινή βάση.

Τέλος, ιδιαίτερη αναφορά πρέπει να γίνει στην κατηγορία των Funds Of Funds αμοιβαίων κεφαλαίων που αποτελεί τη σύνθεση αμοιβαίων κεφαλαίων από αναγνωρισμένους διεθνείς διαχειριστές δημιουργώντας ολοκληρωμένα επενδυτικά χαρτοφυλάκια.

Είναι σαφές λοιπόν ότι προϋπόθεση, για να κερδίσει σήμερα ο καταθέτης- επενδυτής υψηλότερες αποδόσεις, είναι και η ανάληψη ανάλογου ρίσκου. Είναι έτοιμοι οι πελάτες σας για την ανάληψη ρίσκου; Και σε τι βαθμό;

Η απάντηση στο ερώτημά αυτό δεν είναι ένα απλό ναι ή όχι. Για να απαντηθεί στη βάση του το ερώτημα αυτό δεν θα πρέπει να λησμονούμε ότι μία επενδυτική επιλογή υπαγορεύεται ως επί το πλείστων από το επενδυτικό προφίλ του πελάτη, σε ποιο κύκλο ζωής βρίσκεται, τι ανάγκες θέλει να καλύψει και με τι χρονικό ορίζοντα.

Έχοντας αυτά υπόψη ο ενημερωμένος πελάτης είναι σε θέση να επιλέξει από τη διαθέσιμη γκάμα προϊόντων, εκείνο που απαντά καλύτερα στα παραπάνω ερωτήματα στη δεδομένη χρονική στιγμή που πρέπει να αποφασίσει. Σε όλες τις περιπτώσεις είναι σημαντικό ο πελάτης να επικοινωνεί με τους εξειδικευμένους συμβούλους της Eurobank, οι οποίοι με την υψηλή κατάρτιση και τεχνογνωσία που διαθέτουν καθώς και τα κατάλληλα εργαλεία, είναι σε θέση να παρέχουν πλήρη και ολοκληρωμένη πληροφόρηση, ώστε ο πελάτης να πάρει την επενδυτική απόφαση που καλύπτει καλύτερα τις ανάγκες του.