Τράπεζες: Ευκαιρίες ρύθμισης προβληματικών δανείων. Πώς θα γίνεται ο διακανονισμός

Προβληματικά δάνεια λιανικής της τάξης των 10 με 15 δισ. ευρώ θα ρυθμίσουν φέτος οι τράπεζες με στόχο να κρατήσουν «πράσινα» εφεξής τα δάνεια που αναδιαρθρώνονται. Σήμερα τα τέσσερα στα δέκα δάνεια που ρυθμίζονται, «ξανακοκκινίζουν» το αμέσως επόμενο διάστημα και ο στόχος είναι να βελτιωθούν οι επιδόσεις άμεσα με τη χρήση τεσσάρων «εργαλείων». 

Μείωση του επιτοκίου, παράταση της διάρκειας του δανείου, split balance και μερική διαγραφή οφειλής θα αποτελέσουν αιχμή του δόρατος για τον τραπεζικό κλάδο που υποχρεούται να μειώσει τα προβληματικά δάνεια κατά 7,3 δισ. ευρώ φέτος και κατά 40 δισ. ευρώ ως το τέλος του 2019.

Ιδιώτες με δάνεια που έχουν «κοκκινήσει» έχουν την ευκαιρία να αξιοποιήσουν την ανάγκη των τραπεζών να κρατήσουν σε εξυπηρέτηση τα ρυθμισμένα δάνεια, και να ζητήσουν βιώσιμες αναδιαρθρώσεις. Οι αρμόδιες διευθύνσεις των τραπεζών σχεδιάζουν ήδη νέα προϊόντα αναδιάρθρωσης στο πλαίσιο του Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος που προβλέπει την περίμετρο των εργαλείων τακτοποίησης οφειλών που μπορεί να χρησιμοποιηθούν.

Ο στόχος είναι να περάσουν σε εξυπηρέτηση δάνεια 30 δισ. ευρώ ως το τέλος του 2019 μέσω ρυθμίσεων. Καταρχάς με μείωση του επιτοκίου, ή του περιθωρίου κέρδους της τράπεζας, εφόσον το κόστος δανεισμού είναι συνδεδεμένο με euribor ώστε να μειωθούν οι τόκοι. Μεγάλο μέρος των ρυθμίσεων θα γίνεται με επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου ώστε να μειώνεται η δόση, κάτι που σημαίνει πάντως ότι ο δανειολήπτης επιβαρύνεται με αύξηση των καταβαλλόμενων τόκων.

«Πιένες» αναμένεται να γνωρίζει ο διαχωρισμός οφειλής, το λεγόμενο split balance, σε ένα τμήμα που μπορεί να αποπληρώνει ο δανειολήπτης με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του, και σε ένα τμήμα, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα, με ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλο τρόπο, ο οποίος συμφωνείται εξαρχής από τα δύο μέρη. Σε συγκεκριμένες περιπτώσεις, οι τράπεζες μπορεί να δεχθούν την διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης ώστε η εναπομένουσα οφειλή να διαμορφωθεί σε ύψος που εκτιμάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί ομαλά.

Το στοίχημα για τις τράπεζες είναι να επιλέξουν την κατάλληλη λύση ή το συνδυασμό λύσεων ώστε η αναδιάρθρωση να είναι βιώσιμη ώστε τα τέσσερα στα δέκα ρυθμισμένα δάνεια που «κοκκινίζουν» εκ νέου, να γίνουν δύο στα δέκα και στη συνέχεια, ένα μόνο στα δέκα.

Η θετική διάθεση των τραπεζών δεν αφορά πάντως τους στρατηγικούς κακοπληρωτές, οι οποίοι θα βγουν «στη σέντρα». Ειδικά στα στεγαστικά δάνεια, εκτιμάται ότι το 20% των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων στη στεγαστική πίστη προέρχεται από strategic defaulters ενώ η μία στις έξι επιχειρήσεις εμφανίζει χαρακτηριστικά στρατηγικού κακοπληρωτή, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος.

ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΑΚΟΜΑ: Τράπεζες: Ριζικές αλλαγές στις διοικήσεις μέχρι το τέλος Ιανουαρίου

ΜΗΝ ΧΑΣΕΤΕ: Τράπεζες: Ξεκινούν μαζικές ρυθμίσεις στα δάνεια