Σε μια σημαντική συμφωνία προχωρούν Visa και Mastercard, προκειμένου να περιορίσουν τις χρεώσεις πιστωτικών και χρεωστικών καρτών από τους εμπόρους λιανικής στις ΗΠΑ. Το deal προβλέπει ότι οι εταιρείες θα μειώσουν τα λεγόμενα swipe fees που χρεώνουν στους πωλητές αγαθών και υπηρεσιών για τα επόμενα πέντε χρόνια, εξοικονομώντας τους κεφάλαια ύψους 30 δισ. δολαρίων.

Σύμφωνα με το Bloomberg, ο διακανονισμός βάζει τέλος στον «πόλεμο» δύο δεκαετιών μεταξύ των δύο κολοσσών σχετικά με τις προμήθειες, μία επιχείρηση που αποφέρει 100 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως για τα δύο δίκτυα και τις μεγαλύτερες τράπεζες του κόσμου.

Σημειώνεται ότι οι επιχειρηματίες, έχουν κατηγορήσει εδώ και καιρό τη Visa και τη Mastercard ότι χρεώνουν διογκωμένες προμήθειες swipe ή διατραπεζικές προμήθειες, όταν οι αγοραστές χρησιμοποιούν πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες, και ότι τους απαγορεύουν να ενθαρρύνουν τους καταναλωτές να χρησιμοποιήσουν την πιστωτική ή χρεωστική κάρτα άλλης εταιρείας.

Η σημερινή συμφωνία απαιτεί έγκριση από τον περιφερειακό δικαστή των ΗΠΑ στην περιφέρεια Μπρούκλιν της Νέας Υόρκης, πιθανότατα όχι πριν από τα τέλη του 2024 ή τις αρχές του 2025.

Είναι επίσης δυνατές οι προσφυγές.

Επιπλέον χρέωση

Εάν εγκριθεί από το δικαστήριο, η συμφωνία, σύμφωνα με το δημοσίευμα του Bloomberg, θα επιτρέψει τελικά στους εμπόρους των ΗΠΑ να χρεώνουν επιπλέον τους πελάτες όταν πληρώνουν με συγκεκριμένους τύπους πιστωτικών καρτών Visa και Mastercard.

Αυτό απειλεί να ανατρέψει τον κόσμο των προγραμμάτων προνομιακών πιστωτικών καρτών στις ΗΠΑ, όπου οι τράπεζες χρεώνουν μεγάλες ετήσιες προμήθειες προκειμένου να προσφέρουν προνόμια όπως μίλια αεροπορικών εταιρειών ή διαμονές σε ξενοδοχεία και πιστώσεις σε μεταφορές.

«Το να αναγκάζετε τους καταναλωτές να σκεφτούν την πρόσθετη χρέωση, εάν είστε ο έμπορος, δημιουργεί πολλές “τριβές” στο σημείο πώλησης, χωρίς τόσο μεγάλο κέρδος και όφελος», ανέφερε ο Lulu Wang, επίκουρος καθηγητής οικονομικών στο Kellogg School of Management.

Ως μέρος της συμφωνίας, οι επιχειρηματίες θα μπορούν πλέον να χρεώνουν περισσότερο τους καταναλωτές για τη χρήση μιας κάρτας Visa Infinite ή Mastercard World Elite, η οποία συνήθως συνοδεύεται από υψηλότερη διατραπεζική προμήθεια, από τις κάρτες που βασίζονται στα τυπικά δίκτυα Mastercard και Visa.

Προνόμια για την «ελίτ»

Όμως, ίσως είναι η πρώτη φορά που πολλοί καταναλωτές σημειώνουν ότι υπάρχει διαφορά.

Για παράδειγμα: Μια συναλλαγή 100 δολαρίων σε ένα μικρό εστιατόριο, επί του παρόντος, εάν ένας πελάτης χρησιμοποιήσει μια κάρτα Visa Infinite, αυτό θα κόστιζε στον καταστηματάρχη 2,60 δολάρια σε χρεώσεις, ενώ μια παραδοσιακή κάρτα επιβράβευσης Visa θα κόστιζε μόλις 2,10 δολάρια, σύμφωνα με τους πίνακες τιμών που παρουσιάστηκαν στον διακανονισμό.

Μπορεί να ακούγεται λίγο, ωστόσο οι επιχειρηματίες πληρώνουν τώρα περισσότερα από 170 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως για να δεχτούν πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες.

Τα τελευταία χρόνια, έχουν απογοητευτεί ολοένα και περισσότερο που τα swipe fees έχουν αυξηθεί κατά καιρούς πιο γρήγορα από τις καταναλωτικές δαπάνες, υποστηρίζοντας ότι εν μέρει οφείλεται στο ότι ο αριθμός των καρτών που συνοδεύουν αυτά τα ακριβότερα δίκτυα έχει αυξηθεί.

Οι premium προσφορές από τα δίκτυα συνοδεύονται συχνά από πακέτα προνομίων που εκτός από ταξίδια, προσφέρουν και εκπτώσεις σε συνδρομές γυμναστηρίου, συνδρομές ψυχαγωγίας, πιστώσεις ξενοδοχείων και προσφορές σε εκλεκτά εστιατόρια.

Οι τράπεζες και τα δίκτυα πληρωμών τονίζουν ότι αυτές οι «ανταμοιβές», δελεάζουν τους καταναλωτές να ξοδεύουν πολύ περισσότερα από ό,τι συνήθως σε ένα συγκεκριμένο κατάστημα ή χώρο εστίασης.

Εντούτοις, οι επιχειρηματίες, δεν είναι τόσο σίγουροι.

Επειδή, όμως, η Visa και η Mastercard ζήτησαν από τους εμπόρους να δέχονται όλες τις κάρτες τους στο ταμείο, δεν είχαν άλλη επιλογή από το να τις ικανοποιήσουν με τις ψηλότερες χρεώσεις.

«Η αυξημένη ικανότητα των επιχειρηματιών να κατευθύνουν τον πελάτη τους, θα πρέπει θεωρητικά να οδηγήσει σε αυξημένο ανταγωνισμό μεταξύ των δικτύων», δηλώνει ο αναλυτής της KBW Sanjay Sakhrani.

Ξεκάθαρη εικόνα

Ακόμη και πριν από την ανακοίνωση της σημερινής συμφωνίας, οι επιπλέον χρεώσεις ήταν γνωστές στις μικρές επιχειρήσεις σε ολόκληρη τη χώρα, καθώς οι επιχειρηματίες ένιωθαν όλο και περισσότερο να πιέζονται από τις αυξανόμενες διατραπεζικές προμήθειες.

Συνήθως, φαινόταν στο ταμείο, όπου εάν ένας καταναλωτής πλήρωνε με πιστωτική κάρτα, θα υπήρχε επιπλέον χρέωση.

Παράλληλα, στα εστιατόρια, θα υπήρχε μια τιμή για την πληρωμή με μετρητά και άλλη για τη χρήση κάρτας.

Περίπου το 23% των μικρών επιχειρήσεων δήλωσαν ότι χρεώνουν επιπλέον πελάτες, οι οποίοι χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες, σύμφωνα με έρευνα του 2022 από την εταιρεία συμβούλων πληρωμών Strawhecker Group.

Ωστόσο, με την πρόσφατη συμφωνία, οι καταναλωτές θα έχουν ξεκάθαρη εικόνα για το ποσό που πληρώνουν οι επιχειρηματίες, προκειμένου να δέχονται αυτές τις πιο premium κάρτες.

«Η συμφωνία ανοίγει την πόρτα στον ανταγωνισμό, ενώ παρέχει μείωση επιτοκίων σε κάθε επιχειρηματία που δέχεται πιστωτικές κάρτες Visa ή Mastercard», σχολιάζει ο οικονομολόγος Joseph Stiglitz.

Περιορίζονται τα επιτόκια

Ταυτόχρονα, τα δύο δίκτυα καρτών συμφώνησαν να περιορίσουν τα επιτόκια για πέντε χρόνια και να αφαιρέσουν τις διατάξεις που αποτρέπουν τη χρήση άλλων καρτών από τους καταναλωτές.

Οι έμποροι θα έχουν μεγαλύτερη διακριτική ευχέρεια να προσφέρουν εκπτώσεις ή να επιβάλλουν προσαυξήσεις σε κάρτες με υψηλότερες διατραπεζικές προμήθειες.

Στο πλαίσιο της συμφωνίας, η Visa και η Mastercard θα μειώσουν τα ποσοστά προμήθειας κατά τουλάχιστον τέσσερις μονάδες βάσης – 0,04 ποσοστιαίες μονάδες – για τρία χρόνια και θα εξασφαλίσουν ένα μέσο επιτόκιο που είναι επτά μονάδες βάσης κάτω από τον τρέχοντα μέσο όρο για πέντε χρόνια.

Αντιδράσεις και διαμάχες

Αξίζει να σημειωθεί ότι η νομική διαμάχη για τα swipe fees της πιστωτικής κάρτας χρονολογείται τουλάχιστον από το 2005, προτού η Visa και η Mastercard αποσπαστούν από τις τράπεζες που τις κατείχαν, προκειμένου να εισαχθούν στο χρηματιστήριο.

Πολλοί υποστηρίζουν ότι η σημερινή συμφωνία που ανακοινώθηκε, δεν είναι και το καλύτερο αποτέλεσμα μετά από 20 χρόνια δικαστικής διαμάχης.

Αντίθετα, επισημαίνουν ότι θα προσφέρει προσωρινή «ανακούφιση», ενώ επιτρέπει στις εταιρείες να αυξήσουν ξανά τα ποσοστά.

Η Retail Industry Leaders Association, η οποία εκπροσωπεί επιχειρήσεις που απασχολούν περισσότερους από 42 εκατομμύρια Αμερικανούς, τόνισε ότι ο διακανονισμός απαιτούσε πιο προσεκτική εξέταση, αλλά ισοδυναμούσε με «σταγόνα στον ωκεανό».

Σημειώνεται ότι η συμφωνία ήρθε ένα χρόνο αφότου το ομοσπονδιακό εφετείο στο Μανχάταν επικύρωσε έναν ομαδικό διακανονισμό 5,6 δισεκατομμυρίων δολαρίων με τη Visa και τη Mastercard, που κάλυπτε περίπου 12 εκατομμύρια εμπόρους.

Ορισμένοι έμποροι επέλεξαν να αποχωρήσουν από αυτόν τον διακανονισμό και ακολούθησαν χωριστές αγωγές για αποζημίωση.

Διαβάστε επίσης: 

UBS: Πούλησε δάνεια 8 δισ. δολ. της Credit Suisse στην Apollo Global Management

Real Consulting: Διαψεύδει σενάρια συμμαχίας με την CPI

H&M: Bελτίωση της κερδοφορίας – Οι προκλήσεις του νέου CEO Daniel Erver